人生进阶 · 规则迷宫 · 第 04 篇

保险：怎么买 · 健康告知 · 怎么赔

顺序买对，理赔不难

保险是出事时的救命钱，但 90% 的纠纷出在同一个地方：健康告知没如实填。买对的顺序比买贵的产品重要——先社保后商保，先大人后小孩。

6
个步骤
5
个常见坑
4
条速查
3
个核对入口

一条线走完

STEP CHAIN · 从左到右，6 步
1 先有社保 2 保家庭支柱 3 配四大件 4 如实健康告知 5 抠合同条款 6 理赔流程 ? 有结节/既往症？
第 3 步后 · 有结节/既往症？
轻微体况走「智能核保」，不留拒保记录
复杂体况多家同时「人工核保」，选最优结论

逐步详解

STEP BY STEP · 每步做什么 + 小贴士
1
先有社保
医保是所有商业医疗险的前提
💡 没医保，商业医疗险只报 60%
2
保家庭支柱
谁挣钱多先保谁——大人出事全家塌
💡 ★ 别一上来就给孩子买一堆
3
配四大件
医疗险报大额、重疾险补收入、意外险便宜、定寿还房贷
💡 预算有限：医疗+意外先上
4
如实健康告知
问什么答什么，没问的不用说
💡 ★ 隐瞒 = 理赔必拒，保费不退
5
抠合同条款
看免赔额、免责条款、续保条件
💡 业务员说的不算，合同才算
6
理赔流程
先报案 → 留全部单据 → 诊断证明 + 原件 → 提交
💡 48 小时内报案最稳
口诀 · MNEMONIC
先社保后商保，先大人后小孩，如实告知如实赔

常见坑

PITFALLS · 最容易踩的地方
坑 1

健康告知隐瞒病史 → 理赔拒赔，保费不退，还影响后续投保

坑 2

给孩子买了教育金，家里赚钱的人裸奔

坑 3

「返还型」保险贵一倍，收益不如存银行

坑 4

业务员说「什么都保」，合同里免责条款一排

坑 5

35 岁后才想买重疾险：贵一倍，还可能买不进

速查表

QUICK REFERENCE · 关键数字
医疗险免赔额1 万元
重疾险保额年收入 3–5 倍
意外险一两百元/年
犹豫期15 天内可全额退

核对入口

VERIFY · 官方渠道，以最新政策为准
监管投诉12378 银行保险消费者热线
条款依据保险合同「责任免除」页
备案查询银保监会官网产品备案

时代变迁

TIMELINE · 规则会变，方法不变
2021重疾定义新规甲状腺癌降级理赔，部分疾病定义收紧
2020s保证续保医疗险20 年保证续保产品成为主流
2020s惠民保普及不限病史、几十元一年，老人带病能买
← 回总目录 看全部 23 篇进阶指南